¿Es bueno tener varias tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas financieras de conveniencia y seguridad. Son útiles cuando no tiene efectivo a mano o no quiere llevar efectivo al hacer compras

También pueden resultar muy útiles a la hora de realizar compras importantes, como televisores nuevos o electrodomésticos grandes. Son especialmente convenientes cuando viaja y pueden brindarle una serie de protecciones relacionadas con el viaje, como cobertura de fraude de responsabilidad cero, reemplazo de tarjeta perdida / robada y seguro de alquiler de automóvil, sin mencionar las oportunidades de ganar recompensas .

¿Pero puede tener demasiadas tarjetas de crédito? La sabiduría financiera popular dice que tener demasiado plástico a su nombre puede dañar su puntaje crediticio. Esto inmediatamente plantea la pregunta: ¿Cuántas tarjetas de crédito son “demasiadas”?

Hay varios factores diferentes que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de tarjetas de crédito adecuada para usted. Algunas personas sienten que una pequeña cantidad de tarjetas, de una a tres, es suficiente, mientras que otras terminan abriendo varias tarjetas con el tiempo al responder a las nuevas ofertas de incentivos que reciben por correo o en línea.

Pero en realidad, la forma en que los gestiona y las circunstancias en las que los obtiene es más importante que cuántas tarjetas de crédito tiene.

Dicho esto, puede tener sentido mantener una tarjeta principal para usarla para la mayoría de los gastos y tal vez una o dos como respaldo o para fines especializados (como usar para una categoría de gasto en particular que se recompensa con puntos de bonificación o devolución de efectivo con una cierta tarjeta). También es importante tener en cuenta que tener demasiadas líneas de crédito abiertas en relación con sus ingresos, incluso si no son

Cómo se determina su puntaje crediticio

Antes de analizar los conceptos básicos de la propiedad de una tarjeta de crédito, es importante comprender cómo se calcula su puntaje crediticio. Esto puede ayudarlo a determinar si tiene demasiadas tarjetas de crédito o si las pocas que tiene son suficientes. Aquí hay una revisión rápida de los componentes clave de su puntaje crediticio en relación con la cantidad de plástico que lleva.

  • Historial de pagos: este es el factor más importante y representa el 35% de su puntaje crediticio. Aunque esto tiene en cuenta todos los pagos mensuales de todas sus deudas, los pagos con tarjeta de crédito son la variable más importante. Las compañías de tarjetas de crédito son las menos indulgentes cuando los pagos se retrasan y se apresuran a informar a las oficinas de crédito si se retrasan.
  • Relación de deuda a crédito: también conocida como utilización de crédito , esta relación mide la deuda pendiente de sus tarjetas de crédito en relación con su crédito disponible, básicamente, qué tan cerca está de los límites de crédito de todas sus tarjetas. Su utilización de crédito se considera un 30% de su puntaje crediticio. La relación perjudica tu puntuación si supera el 30%.
  • Duración del historial crediticio: aquí es donde las personas con varias tarjetas de crédito pueden meterse en problemas. Crear un historial responsable de pagos a tiempo mejora su puntaje con el tiempo. Las personas con excelentes puntajes crediticios tienen una edad promedio de 11 años para todas sus tarjetas. Esto contribuye al 15% de su puntaje general.
  • Crédito nuevo: cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje de crédito baje algunos puntos, primero cuando el acreedor realiza una consulta sobre su informe de crédito y luego cuando la cuenta se abre realmente. El crédito nuevo es el 10% de su puntaje.
  • Tipo de crédito: el tipo de crédito que tiene cuenta para el 10% de su puntaje. A las agencias de crédito les gusta ver cómo administra la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito. Idealmente, su cartera de crédito debe consistir en una combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos , préstamos para automóviles o una hipoteca.

Cuántas tarjetas llevar

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa pueden tener un impacto directo en su puntaje crediticio. Si es un usuario novato de tarjetas de crédito, concéntrese en crear un historial crediticio con una o dos tarjetas y liquidar su saldo en su totalidad cada mes. También puede tener sentido agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener mejores beneficios relacionados con los viajes, siempre que se agreguen gradualmente con el tiempo en lugar de hacerlo todo a la vez.

Si ha usado tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja que podría ahorrarle dinero si planea mantener nuevos saldos, suponiendo que sienta que puede calificar para mejores condiciones. También es posible que desee transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrece una APR promocional del 0% para los nuevos titulares de tarjetas. Sin embargo, aún debe concentrarse en mantener su relación deuda / crédito por debajo del 30%.

Lidiar con demasiadas tarjetas

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas o algunas que ya no usa, lo peor que puede hacer es comenzar a cerrar cuentas sin considerar el impacto en su puntaje crediticio. Cerrar tarjetas de crédito más antiguas puede acortar su historial crediticio, lo que puede afectar su puntaje.

El historial de pagos de las cuentas cerradas eventualmente desaparece de su informe, lo que también puede afectar su puntaje. El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito también reduce la cantidad de crédito disponible, lo que puede afectar su relación deuda / crédito o la utilización del crédito si tiene saldos pendientes.

Es mejor dejar abiertas las cuentas de sus tarjetas de crédito y congelar estas tarjetas. Si recibe una advertencia sobre inactividad del emisor de la tarjeta, use esa tarjeta solo un poco para evitar que se cierre la cuenta. También puede mantener esa tarjeta de crédito como respaldo, especialmente si viene con una tasa de interés más alta y / o un límite de crédito más alto. Mantener este en las alas puede ayudarlo a mantener bajos los costos y, si tiene un límite más alto, puede mantener sus gastos bajo control.

Otra opción para una tarjeta de crédito más antigua y sin usar que puede haber obtenido originalmente al comenzar, tal vez como estudiante universitario, es llamar al emisor para cambiar a un producto mejor en lugar de cerrar la cuenta directamente. De esa manera, puede aumentar el ciclo de la tarjeta a una que le resulte más útil y, al mismo tiempo, conservar el historial de su cuenta. Es posible que deba renunciar a cualquier oferta de bonificación introductoria proporcionada a nuevos titulares de tarjetas, pero es una mejor opción que simplemente cerrar su cuenta anterior y perder un valioso historial crediticio.

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