Cómo una tasa más alta de la Fed podría afectar sus finanzas?

Hace tiempo que se acabaron las hipotecas con mínimos históricos. Es probable que aumenten las tasas de las tarjetas de crédito. También lo hará el costo de un préstamo para automóvil. Los ahorradores finalmente pueden ver un rendimiento notable.

El alza inusualmente grande de tres cuartos en su tasa de referencia a corto plazo que la Reserva Federal anunció el miércoles, por sí sola, no tendrá un gran efecto en las finanzas de la mayoría de los estadounidenses. Pero combinado con aumentos de tasas anteriores y grandes aumentos adicionales por venir, los economistas e inversionistas prevén el ritmo más rápido de aumentos de tasas desde 1989.

El resultado son costos de endeudamiento cada vez más altos a medida que la Fed lucha contra la inflación más dolorosamente alta en cuatro décadas y pone fin a una era de décadas de tasas históricamente bajas.

Cómo una tasa más alta de la Fed podría afectar sus finanzas?

El presidente Jerome Powell espera que al encarecer los préstamos, la Fed logre enfriar la demanda de viviendas, automóviles y otros bienes y servicios y desacelere la inflación.

Sin embargo, los riesgos son altos. Dado que es probable que la inflación se mantenga elevada, es posible que la Fed tenga que aumentar los costos de los préstamos aún más de lo que ahora espera. Una serie de tasas más altas podría llevar a la economía estadounidense a una recesión. Eso significaría un mayor desempleo, aumento de los despidos y una presión continua sobre los precios de las acciones.

¿Cómo afectará a sus finanzas? Estas son algunas de las preguntas más comunes sobre los impactos de la subida de tipos.

 ¿SEGUIRÁN SUBIENDO LAS TARIFAS HIPOTECARIAS?

Las tasas de los préstamos hipotecarios se han disparado en los últimos meses, principalmente en previsión de los movimientos de la Fed, y probablemente seguirán subiendo.

Las tasas hipotecarias no necesariamente suben junto con los aumentos de tasas de la Reserva Federal. A veces, incluso se mueven en la dirección opuesta. Las hipotecas a largo plazo tienden a seguir el rendimiento de la nota del Tesoro a 10 años, que, a su vez, está influenciada por una variedad de factores. Estos incluyen las expectativas de los inversores sobre la inflación futura y la demanda mundial de bonos del Tesoro de EE. UU.

Por ahora, sin embargo, la inflación más rápida y el fuerte crecimiento económico de EE. UU. están elevando considerablemente la tasa del Tesoro a 10 años. Como consecuencia, el promedio nacional para una hipoteca fija a 30 años ha saltado del 3 % a principios de año a muy por encima del 5 % ahora.

En parte, el salto en las tasas hipotecarias refleja las expectativas de que la Fed seguirá aumentando su tasa clave. Pero es probable que sus próximas alzas aún no tengan un precio completo. Si la Fed aumenta aún más su tasa clave, como se espera, el rendimiento del Tesoro a 10 años también aumentará mucho más y las hipotecas se volverán más caras.

¿SEGUIRÁ SIENDO DIFÍCIL ENCONTRAR CASA?

Si está buscando comprar una casa y está frustrado por la falta de casas disponibles, lo que ha provocado guerras de ofertas y precios deslumbrantes, pronto será un poco más fácil.

Los economistas dicen que las tasas hipotecarias más altas desalentarán a algunos posibles compradores. Y los precios promedio de las viviendas, que se han disparado a una tasa anual de alrededor del 20%, al menos podrían aumentar a un ritmo más lento.

Las ventas de casas usadas han caído durante seis meses consecutivos. Las ventas de casas nuevas también se han desplomado. Esas tendencias están impulsando modestamente la oferta de propiedades disponibles.

NECESITO UN COCHE NUEVO, DEBO COMPRAR UNO AHORA?

Las subidas de tipos de la Fed pueden hacer que los préstamos para automóviles sean más caros. Pero otros factores también afectan estas tasas, incluida la competencia entre los fabricantes de automóviles que, a veces, puede reducir los costos de endeudamiento.

Es muy probable que las tasas para los compradores con calificaciones crediticias más bajas aumenten como resultado de las alzas de la Fed. Debido a que los precios de los vehículos usados, en promedio, están aumentando, los pagos mensuales también aumentarán.

¿QUÉ PASARÁ CON LAS TARJETAS DE CRÉDITO?

Para los usuarios de tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria y otras deudas de interés variable, las tasas aumentarían aproximadamente en la misma cantidad que la subida de la Fed, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación. 

Eso se debe a que esas tasas se basan en parte en la tasa preferencial de los bancos, que se mueve junto con la Reserva Federal.

Aquellos que no califican para tarjetas de crédito de bajo interés podrían verse obligados a pagar intereses más altos sobre sus saldos. Las tasas de sus tarjetas aumentarían como lo hace la tasa preferencial.

Los aumentos de tasas de la Fed ya han enviado tasas de préstamos de tarjetas de crédito por encima del 20% por primera vez en al menos cuatro años, según LendingTree, que ha rastreado los datos desde 2018.

¿CÓMO AFECTARÁ ESTO A MIS AHORROS?

Es posible que gane un poco más, aunque probablemente no mucho. Y depende de dónde estén aparcados tus ahorros, si los tienes.

Las cuentas de ahorro, certificados de depósito y del mercado monetario no suelen seguir los cambios de la Reserva Federal. En cambio, los bancos tienden a sacar provecho de un entorno de tasas más altas para tratar de aumentar sus ganancias. Lo hacen imponiendo tasas más altas a los prestatarios, sin ofrecer necesariamente tasas más altas a los ahorradores.

Esto es particularmente cierto para los grandes bancos ahora. Se han visto inundados de ahorros como resultado de la ayuda financiera del gobierno y la reducción del gasto de muchos estadounidenses más ricos durante la pandemia. No necesitarán aumentar las tasas de ahorro para atraer más depósitos o compradores de CD.

Pero los bancos en línea y otros con cuentas de ahorro de alto rendimiento podrían ser una excepción. Estas cuentas son conocidas por competir agresivamente por los depositantes. El único problema es que normalmente requieren depósitos significativos.

¿CÓMO INFLUENCIARÁ LA ALZA EN CRYPTO?

Las criptomonedas como bitcoin podrían volverse un poco menos atractivas para muchos inversores.

Si bien los precios de bitcoin se mantuvieron prácticamente sin cambios después del anuncio de la Fed, los precios de las criptomonedas habían disminuido en los días previos a la medida del banco central. Se redujeron en un tercio en siete días.

Las tasas de interés más altas significan que los activos seguros como los bonos y los bonos del Tesoro se vuelven más atractivos para los inversores porque sus rendimientos ahora son más altos. Eso, a su vez, hace que los activos de riesgo, como las acciones tecnológicas y las criptomonedas, sean menos atractivos.

Dicho todo esto, bitcoin está sufriendo sus propios problemas que están separados de la política económica. Dos importantes criptoempresas han quebrado en el lapso de un mes. La confianza debilitada de los criptoinversionistas no se ve favorecida por el hecho de que el lugar más seguro donde puede depositar dinero ahora, los bonos, parece un movimiento más seguro.

¿AUMENTARA EL PAGO DE MI PRÉSTAMO ESTUDIANTIL?

En este momento, los pagos de préstamos federales para estudiantes están detenidos hasta el 31 de agosto como parte de una medida de emergencia implementada durante la pandemia. La inflación significa que los titulares de préstamos tienen menos ingresos disponibles para realizar los pagos, pero una economía desacelerada que reduce la inflación podría brindar algo de alivio para el otoño.

El gobierno puede optar por prorrogar la medida de emergencia aplazando los pagos al final del verano, dependiendo del estado de la economía. El presidente Joe Biden también está considerando alguna forma de condonación de préstamos. Para aquellos que toman nuevos préstamos privados para estudiantes, prepárense para pagar más. Las tasas varían según el prestamista, pero se espera que aumenten.

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